Une bonne gestion de son patrimoine commence souvent par un bilan patrimonial, qui permet de faire le point et de définir de manière objective ses besoins et objectifs personnels à court, moyen et long terme. Ce bilan patrimonial orientera ensuite la stratégie patrimoniale.
Bilan patrimonial : définition
Le bilan patrimonial est une analyse détaillée des différents patrimoines afin d’identifier les forces et points faibles et de mettre en place une stratégie patrimoniale sur le long terme.
Celui-ci doit prendre en compte :
- Le patrimoine financier
- Le patrimoine immobilier
- Le patrimoine professionnel
- Le patrimoine culturel
Un bilan patrimonial est un travail de cumul et d’analyse de données dont le résultat est une synthèse permettant une gestion optimisée du patrimoine :
- Diversification
- Optimisation fiscale
- Ajustement financier
Par ailleurs, un véritable bilan patrimonial se doit de prendre en compte les besoins de chacun, afin d’obtenir des conseils personnalisés en fonction des objectifs :
- Préparation de la retraite
- Transmission et succession
- Indépendance financière
Comment se déroule un bilan patrimonial ?
L’objectif du bilan patrimonial étant d’évaluer la « santé financière » et de formuler des recommandations personnalisées, il compte plusieurs étapes.
Il est important de noter que celles-ci peuvent se faire en ligne ou en présentiel.
L’audit patrimonial
Cette première partie du bilan patrimonial est probablement la plus connue. Elle permet d’avoir une vision d’ensemble du patrimoine, d’établir un diagnostic et sert de base pour la suite de l’analyse.
- Audit professionnel. Il consiste à évaluer la situation professionnelle et les sources de revenus actuels.
- Audit financier. Celui-ci regroupe aussi bien les placements (bourse, livrets d’épargne…) que le patrimoine immobilier.
- Audit fiscal. Il s’agit de connaître avec précision la situation fiscale actuelle, afin de pouvoir l’optimiser.
- Audit successoral. C’est une estimation des droits de succession si celle-ci devait avoir lieu à l’instant présent.
L’analyse des objectifs
Cette étape extrêmement importante est trop souvent négligée, certains « spécialistes » ne prenant pas le temps de comprendre avec exactitude les besoins et objectifs de chacun.
Un bilan patrimonial est inutile s’il n’est pas personnalisé, et il est donc nécessaire de savoir quelles sont vos aspirations. Il est important d’avoir les idées claires à ce sujet, mais c’est aussi au professionnel de savoir vous guider en vous posant les bonnes questions.
Les préconisations
L’objectif ultime du bilan patrimonial est bel et bien de bénéficier de conseils avisés sur les éventuelles actions à mener pour réaliser vos objectifs. Ces préconisations peuvent porter sur divers sujets :
- Amélioration de la performance des placements
- Optimisation de l’endettement
- Réduction d’impôts
- Diversification du patrimoine
- Facilité de succession
Il est impératif que ces préconisations soient accompagnées d’une simulation. De même, vous devez être informés des bénéfices possibles, mais aussi des risques encourus.
Quand faire un bilan patrimonial ?
Il n’est jamais trop tôt pour faire un bilan patrimonial.
Dès le début de la vie active, il peut être intéressant d’optimiser ses placements et d’investir à bon escient. Quand on fonde une famille, il est important de commencer à envisager l’avenir des enfants en leur offrant les meilleures conditions possible. Et une retraite sans soucis financiers se prépare longtemps à l’avance !
Qui peut faire un bilan patrimonial ?
Contrairement aux idées reçues, le bilan patrimonial n’est pas réservé aux personnes à haut revenu. Bien entendu, celles-ci peuvent profiter des conseils de professionnel pour optimiser leur patrimoine, mais tout le monde bénéficie d’un bilan patrimonial personnalisé.
Celui-ci peut aider les personnes endettées à obtenir l’indépendance financière, les bas revenus à se constituer une épargne, les familles nombreuses à assurer l’avenir de leurs enfants…
Un bilan patrimonial adapté permet d’améliorer la situation financière, quelle que soit celle-ci au départ.
Qui contacter pour faire un bilan patrimonial ?
Pour réaliser votre bilan patrimonial, vous devez contacter un professionnel ayant le statut de conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Celui-ci a reçu une formation adaptée, qui prend en compte les aspects juridiques, financiers, fiscaux, sociaux et économiques de la mission.
Vous pouvez trouver un CGP :
- Dans une banque ou une assurance. De nombreux conseillers en gestion de patrimoine sont employés par ces organismes qui offrent souvent leurs services de manière gratuite. Si l’audit et l’analyse réalisés dans ce cadre sont souvent de qualité, les préconisations sont trop souvent limitées aux produits offerts par la banque ou l’assurance employant le CGP.
- Dans un cabinet ou un indépendant. C’est généralement sous ce statut que vous trouverez les professionnels les plus compétents et expérimentés. Si leurs services sont payants, l’audit réalisé est complet, l’analyse est poussée, et surtout les conseils sont les plus adaptés à votre situation.
Il est tout à fait possible de réaliser plusieurs bilans patrimoniaux, afin de comparer les recommandations de chaque conseiller.
De même, il est utile de réaliser un bilan patrimonial de manière régulière (ou à chaque changement de situation personnelle) afin d’évaluer l’évolution de votre patrimoine et de vous tenir au courant des tendances et nouvelles opportunités.
Altermès Patrimoine est un cabinet de gestion de patrimoine adossé à un cabinet d’expertise comptable. Cela renforce notre expertise et notre indépendance et nous donne une approche globale et objective de votre situation. Nous vous accompagnons dans la durée avec une approche conseil visant à considérer le produit comme l’accessoire du conseil patrimonial.
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