Votre situation personnelle et patrimoniale est unique ! Il est donc important, de confier sa gestion à une personne de confiance, compétente, ouverte et à votre écoute.
Face aux nombreuses options disponibles à l’heure de choisir un Conseiller en Gestion de Patrimoine, il est nécessaire de prendre le temps de la réflexion pour choisir le CGP qui saura vous aider à atteindre vos objectifs.
Où trouver un bon Conseiller en Gestion de Patrimoine ?
Nombre de professionnels peuvent aujourd’hui offrir des services de conseil et optimisation de votre patrimoine :
- Conseiller de banque
- Conseiller d’assurance
- Avocat
- Expert-comptable
- Notaire
- CGP indépendant
Le conseil en gestion de patrimoine couvre de nombreux domaines de compétences, droit civil, fiscalité, produits financiers, produits d’assurance, immobilier etc…
Quels sont les critères essentiels pour choisir un CGP ?
Il est indispensable de confier la gestion de votre patrimoine à une personne de confiance. Les spécificités du métier de CGP font qu’il est parfois difficile d’avoir des garanties sur les compétences de celui-ci. Pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de vérifier les habilitations de votre conseiller
- Conseil en Investissement Financier (CIF) pour les opérations d’investissement financier (régulé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF)).
- Courtier en assurance (COA) pour les opérations d’assurance (régulé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)).
- Carte T pour les transactions immobilières
Par ailleurs, il existe 3 associations professionnelles agréées par l’AMF auxquelles les conseillers en gestion de patrimoine doivent adhérer pour exercer leur profession :
- La Chambre Nationale des Conseillers en Gestion de Patrimoine (CNCGP)
- La Chambre Nationale des Conseillers en Investissement Financier (CNCIF)
- L’Association Nationale des Conseillers Financiers (ANCF)
Banque, cabinet de conseil, indépendant… quel CGP choisir ?
Il est nécessaire de faire la distinction entre les CGP liés à une organisation et les CGP indépendants.
CGP non indépendant
C’est le cas de votre conseiller de banque, mais aussi de tout CGP lié contractuellement à un organisme : il ne peut proposer que des produits offerts par son organisation (votre banquier, votre assureur, etc…).
Ceci ne remet aucunement en question la qualité de ses conseils ou des options d’investissement offertes, mais il faut être conscient que d’autres opportunités peut-être plus adaptées à vos besoins ne vous seront pas présentées.
CGP indépendant
Il travaille seul ou au sein d’un cabinet et peut distribuer tous les produits financiers disponibles sur le marché selon le principe de l’architecture ouverte.
L’immense majorité des CGPI travaillent généralement dans le cadre d’un réseau qui les rémunère en fonction des produits vendus. Cela permet au client final d’accéder à un nombre important de produits financiers dans des conditions intéressantes.
Quel est le coût d’un CGP ?
En général, le conseil d’un CGP salarié d’une banque ou d’une assurance n’e sont n’est pas facturé. La banque ou l’assurance se rémunère ensuite sur les produits vendus.
💡Quand c’est gratuit, c’est que c’est vous le produit !
Les cabinets de gestion de patrimoine indépendants ont des pratiques variées :
- Certains CGPI agissent comme des banquiers ou des assureurs en se rémunérant uniquement sur les produits vendus.
- A l’inverse, d’autres CGPI adoptent une approche conseil en facturant leurs temps passé sur une étude patrimoniale, un audit d’assurance ou encore un audit retraite. Bien qu’ils puissent également toucher des honoraires sur les produits vendus, cela renforce leur indépendance vis à vis du client et des produits proposés (c’est notamment le positionnement d’ Altermès Patrimoine).
La rémunération des honoraires de conseil peut se faire selon 3 modalités distinctes :
- Tarif horaire, comme pour un avocat
- Forfait, ou prix fixe
- À l’acte, comme pour un notaire
Qu’est-ce qu’un bon CGP ?
Un bon CGP apprendra d’abord à vous connaitre, à comprendre vos besoins et vos objectifs de vie à court, moyen et long terme avant de vous proposer des produits. La bonne compréhension de votre situation lui permettra de vous apporter des conseils adaptés.
Lors de votre premier rendez-vous avec votre CGP, vous remplirez avec lui un DER (Document d’Entrée en Relation) qui permettra de bien définir vos attentes. Cet échange vous permettra également d’évaluer le niveau d’écoute de votre CGP.
Votre CGP doit :
- Vous aider à réaliser votre bilan patrimonial
- Comprendre vos besoins : transmission de patrimoine, préparation de la retraite…
- Vous présenter des solutions réalistes (attention aux promesses excessives)
⚠ : l’optimisation de la fiscalité ne doit pas être une finalité et peut être considéré dans certains cas comme de l’abus de droit par l’administration fiscale.
Enfin, sachez qu’un critère essentiel pour choisir votre CGP est votre instinct. Il est fortement recommandé de choisir une personne en qui vous avez confiance. Si vous avez le moindre doute, mieux vaut consulter un autre professionnel.
Altermès Patrimoine est un cabinet de gestion de patrimoine adossé à un cabinet d’expertise comptable. Cela renforce notre expertise et notre indépendance et nous donne une approche globale et objective de votre situation. Nous vous accompagnons dans la durée avec une approche conseil visant à considérer le produit comme l’accessoire du conseil patrimonial.
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